വായ്പകളും ഇ.എം.ഐയും (EMI) ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ ബാധിക്കുമോ? | Loan & CIBIL Score Guide

വായ്പകളും ഇ.എം.ഐയും (EMI) നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ ബാധിക്കുമോ? അറിയേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

ഇന്നത്തെ കാലത്ത് വായ്പകളും ഇ.എം.ഐകളും നമ്മുടെ നിത്യജീവിതത്തിന്റെ ഭാഗമായിക്കഴിഞ്ഞു. വീടുവായ്പയോ വാഹനവായ്പയോ ആകട്ടെ, അല്ലെങ്കിൽ മൊബൈൽ ഫോൺ ഇ.എം.ഐയിൽ വാങ്ങുന്നതാകട്ടെ, നമ്മളിൽ ഭൂരിഭാഗം പേരും ഏതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള വായ്പകളെ ആശ്രയിക്കുന്നവരാണ്.

എന്നാൽ പലർക്കും ഉള്ള പ്രധാന സംശയം ഇതാണ്: "വായ്പകളും ഇ.എം.ഐകളും എന്റെ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ ബാധിക്കുമോ?"

ഉത്തരം ലളിതമാണ്: അതെ, തീർച്ചയായും ബാധിക്കും. എന്നാൽ അത് നല്ല രീതിയിലാണോ അതോ മോശമായിട്ടാണോ എന്നത് നിങ്ങൾ ആ വായ്പ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.

വായ്പകളും ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറും തമ്മിലുള്ള ബന്ധത്തെക്കുറിച്ച് വിശദമായി പരിശോധിക്കാം.

എന്താണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോർ?

ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളിൽ നിങ്ങളെ എത്രത്തോളം വിശ്വസിക്കാം എന്നതിന്റെ അളവുകോലാണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോർ. ഇന്ത്യയിൽ സിബിൽ (CIBIL) പോലെയുള്ള ഏജൻസികളാണ് ഇത് കണക്കാക്കുന്നത്. സ്കോർ സാധാരണയായി 300 മുതൽ 900 വരെയായിരിക്കും.

സ്കോർ റേഞ്ച്	അവസ്ഥ
750-ന് മുകളിൽ	മികച്ചത് (Excellent)
700 – 749	നല്ലത് (Good)
650 – 699	ശരാശരി (Average)
650-ന് താഴെ	മോശം (Poor)

ബാങ്കുകൾ വായ്പ നൽകുന്നതിനും പലിശനിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നതിനും പ്രധാനമായും ആശ്രയിക്കുന്നത് ഈ സ്കോറിനെയാണ്.

വായ്പകളും ഇ.എം.ഐകളും ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ എങ്ങനെ സ്വാധീനിക്കുന്നു?

വായ്പ എടുക്കുന്നത് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ പല രീതിയിൽ ബാധിക്കാം. പ്രധാനപ്പെട്ട 5 കാര്യങ്ങൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:

1. കൃത്യസമയത്ത് ഇ.എം.ഐ അടച്ചാൽ (Positive Impact)

നിശ്ചിത തീയതിക്ക് മുൻപോ അതേ ദിവസമോ ഇ.എം.ഐ മുടങ്ങാതെ അടയ്ക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ നല്ല രീതിയിൽ മെച്ചപ്പെടുത്തും.

• ✅ നല്ല റീപേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രം: നിങ്ങൾ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കമുള്ള വ്യക്തിയാണെന്ന് ഇത് തെളിയിക്കുന്നു.
• ✅ സ്കോർ വർദ്ധനവ്: കൃത്യമായ തിരിച്ചടവ് സ്കോർ ക്രമേണ ഉയർത്തുന്നു.
• ✅ ഭാവി വായ്പകൾ: കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കിൽ വായ്പകൾ ലഭിക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

2. ഇ.എം.ഐ മുടങ്ങിയാൽ (Negative Impact)

ഇ.എം.ഐ വൈകുകയോ മുടങ്ങുകയോ ചെയ്യുന്നത് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിന് കനത്ത തിരിച്ചടിയാകും.

• ❌ സ്കോർ ഇടിയുന്നു: ഒരു തവണ മുടങ്ങിയാൽ പോലും സ്കോർ ഗണ്യമായി കുറയാം.
• ❌ കരിമ്പട്ടിക: തുടർച്ചയായി മുടങ്ങിയാൽ ഭാവിയിൽ ലോൺ കിട്ടാത്ത അവസ്ഥയുണ്ടാകും.
• ❌ റിപ്പോർട്ടിംഗ്: 30 ദിവസത്തിലധികം വൈകിയാൽ ബാങ്കുകൾ അത് ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളെ അറിയിക്കും. ഇത് വർഷങ്ങളോളം നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിൽ ഒരു 'കറുത്ത പാടായി' നിലനിൽക്കും.

3. വായ്പകളുടെ എണ്ണം (Credit Mix & Exposure)

ഒന്നിലധികം വായ്പകൾ ഉള്ളത് തെറ്റല്ല, പക്ഷേ അത് എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു എന്നത് പ്രധാനമാണ്.

• കൂടുതൽ ബാധ്യത: വരുമാനത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗം ഇ.എം.ഐക്കായി പോകുന്നത് (High Debt-to-Income Ratio) ബാങ്കുകൾക്ക് നല്ല സൂചനയല്ല നൽകുന്നത്.
• വായ്പയുടെ തരം: സെക്യൂർഡ് ലോണുകളും (ഭവന വായ്പ), അൺ-സെക്യൂർഡ് ലോണുകളും (ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്/പേഴ്സണൽ ലോൺ) തമ്മിലുള്ള സന്തുലിതാവസ്ഥ (Credit Mix) നല്ല സ്കോർ നിലനിർത്താൻ സഹായിക്കും.

4. വായ്പ പൂർണ്ണമായി അടച്ചുതീർത്താൽ (Loan Closure)

ഒരു വായ്പയുടെ എല്ലാ ഇ.എം.ഐകളും അടച്ച് അത് ക്ലോസ് ചെയ്യുന്നത് ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററിക്ക് വളരെ നല്ലതാണ്. ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തെയും ബാധ്യതകൾ തീർക്കാനുള്ള കഴിവിനെയും കാണിക്കുന്നു.

ശ്രദ്ധിക്കുക: വായ്പ അടച്ചുതീർത്ത ശേഷം ബാങ്ക് അത് 'Closed' എന്ന് ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോയിൽ റിപ്പോർട്ട് ചെയ്തിട്ടുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

5. പുതിയ വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ (Hard Inquiry)

നിങ്ങൾ പുതിയൊരു വായ്പയ്ക്കായി അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ ബാങ്ക് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി പരിശോധിക്കും. ഇതിനെ 'Hard Inquiry' എന്ന് വിളിക്കുന്നു.

വായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ തുടക്കത്തിൽ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിൽ ചെറിയൊരു ഇടിവ് (Minor Dip) ഉണ്ടായേക്കാം. എന്നാൽ, പേടിക്കേണ്ടതില്ല. കൃത്യമായി തിരിച്ചടവ് തുടങ്ങിയാൽ സ്കോർ പഴയതിലും മികച്ചതാകും.

അതേസമയം, കുറഞ്ഞ സമയത്തിനുള്ളിൽ പല ബാങ്കുകളിൽ വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നത് സ്കോർ കുറയാൻ കാരണമാകും.

നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോർ നിലനിർത്താൻ ചില എളുപ്പവഴികൾ

• റിമൈൻഡർ വെക്കുക: ഇ.എം.ഐ തീയതി മറന്നുപോകാതിരിക്കാൻ ഓട്ടോ-ഡെബിറ്റ് (Auto-debit) സംവിധാനം ഉപയോഗിക്കുക.
• 30-40% നിയമം: നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തിന്റെ 40 ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ തുക ഇ.എം.ഐ ആയി പോകാത്ത രീതിയിൽ വായ്പകൾ ക്രമീകരിക്കുക.
• ആവശ്യമില്ലാത്ത വായ്പകൾ ഒഴിവാക്കുക: അത്യാവശ്യമില്ലാത്ത കാര്യങ്ങൾക്കായി തുടരെത്തുടരെ പേഴ്സണൽ ലോണുകൾ എടുക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക.
• ബാങ്കുമായി സംസാരിക്കുക: സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ട് കാരണം തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങുമെന്ന അവസ്ഥ വന്നാൽ, ഒളിച്ചോടാതെ ബാങ്കുമായി സംസാരിച്ച് സാവകാശം തേടുക.
• സ്കോർ പരിശോധിക്കുക: വർഷത്തിൽ ഒരിക്കലെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് പരിശോധിച്ച് തെറ്റുകൾ ഒന്നുമില്ലെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

ഒടുവിൽ...

വായ്പകളും ഇ.എം.ഐകളും ശത്രുക്കളല്ല; അവയെ തെറ്റായി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ പ്രശ്നം. ശരിയായ പ്ലാനിംഗോടെ ഉപയോഗിച്ചാൽ, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നേടാനും ഒപ്പം മികച്ചൊരു Financial Reputation ഉണ്ടാക്കിയെടുക്കാനും വായ്പകൾ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.

നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ എന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക വിശ്വാസ്യതയാണ് — അത് ശ്രദ്ധയോടെ സംരക്ഷിക്കുക!

നിങ്ങൾക്ക് ഈ വിവരങ്ങൾ ഉപകരിച്ചോ? വായ്പകളെക്കുറിച്ചുള്ള നിങ്ങളുടെ സംശയങ്ങൾ കമന്റുകളിൽ ചോദിക്കാവുന്നതാണ്.